Skim Pencen Swasta: Bagus atau Tidak?

Meninjau kaedah tabungan persaraan alternatif

Kerajaan baru-baru ini mengumumkan bahawa ia akan meluluskan penubuhan Skim Pencen Swasta untuk golongan yang bekerja sendiri yang tidak menabung ke dalam KWSP, atau mereka yang mahu menambahkan tabungan persaraan mereka.

Menurut KWSP, ramai pencarum yang menghabiskan wang tabungan KWSP mereka dalam tempoh tiga tahun pertama selepas layak untuk mengeluarkan caruman. Ini satu trend yang membimbangkan kerana sepatutnya KWSP bertujuan membiayasi persaraaan pekerja.

Perbezaan antara skim pencen swasta dengan skim KWSP ialah bayaran akan dibuat secara berkala, mungkin sebulan sekali seperti pencen kerajaan,untuk memastikan wang tidak dibelanjakan sekaligus. Dengan cara ini pencarum seolah-olah mendapat gaji bulanan semasa mereka bersara

Justeru skim ini ialah bagi mereka yang takut kalau mereka tidak dapat berdisiplin apabila layak mengeluarkan caruman KWSP. Skim akan diuruskan oleh pengurus dana, jadi anda tidak perlu menguruskan apa-apa pelaburan dan hanya perlu membuat caruman bulanan sahaja sehingga anda bersara. Selepas itu, anda akan mendapat pencen sehingga satu tempoh di mana dana tersebut habis.

Seperti semua jenis pelaburan atau tabungan, skim ini juga ada kelemahan dan satu daripadanya ialah anda akan membayar kos untuk sesuatu yang boleh anda lakukan sendiri secara berdisiplin. Sudah tentulah yuran pengurusan tahunan akan dikenakan oleh syarikat pengurus dana untuk menguruskan dana anda, dan jika dikumpulkan secara kumulatif dalam tempoh 30 - 50 tahun dana anda diuruskan, jumlah terkumpulnya agak besar.

Anda sebenarnya boleh membuat skim anda sendiri dengan mudah Bagi pelabur Bumiputera, anda boleh mula menabung jumlah tertentu secara tetap, pada mulanya dalam ASB, kemudian dalam ASW dan kemudian dalam Tabung Haji, mengikut turutan pulangan yang tertinggi terlebih dahulu, berasaskan had dana dan adanya unit untuk dilaburkan.

Bagi pelabur bukan Bumiputera, mereka boleh melabur dalam Unit Amanah yang memberikan pulangan mantap dalam jangka panjang, menggunakna kaedah Dollar Cost Averaging, atau membahagikan dana separuh dalam Unit Amanah dan Separuh dalam Simpanan Tetap, untuk mengurangkan volatiliti dan risiko. Malah pelabur Bumiputera juga boleh menggunakan kaedah kedua.

Saya pasti pelabur yang berdisplin akan mendapat nilai akhir yang jauh lebih tinggi dengan membuat tabung perasaraan sendiri berbanding melabur dengan skim pencen swasta. Namun persoalan mutlak yang menjadi tanda tanya ialah adakah pelabur cukup berdisiplin untuk menabung sendiri setiap bulan dan mengawal perasaan supaya langsung tidak mengeluarkan wang yang dikumpulkan.

Pada pandangan saya ramai yang tidak dapat menahan diri daripada mengeluarkan wang, sebab itulah saya rasa Skim Pencen Swasta ialah satu alternatif yang baik, walaupun anda terpaksa mengurangkan hasil pulangan anda kerana membayar yuran pengurusan.